新NISAで何を買う？オルカンとS&P500の違いと、クレカ積立でポイントももらう始め方
reo
れおログ
iDeCoの始め方｜会社員はいくら節税できる？2026年12月からの掛金アップと、新NISAとの使い分け
reo
記事内に商品プロモーションを含む場合があります
「新NISAは始めたけど、iDeCoもやったほうがいいの？」
「60歳まで引き出せないって聞いて、ちょっとこわい…」
iDeCo（イデコ）は、税金の優遇がとても大きい制度です。そのかわり、原則60歳までお金を引き出せないという大きな注意点もあります。
本記事では、iDeCoのしくみと税金の優遇、2026年12月分から上がる掛金の上限、新NISAとの使い分けをまとめます。
この記事でわかること
- iDeCoの3つの税金の優遇
- 掛金の上限（2026年12月分からの変更も）
- 始める前に知っておきたい注意点と手数料
- 新NISAとの使い分け
目次
iDeCoとは？
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛金を出して、自分で選んだ商品で運用し、原則60歳以降に受け取る年金です。公的年金に上乗せする「自分で作る年金」のようなものです。
iDeCoの基本
- 掛金は月5,000円から、1,000円単位で決められる
- 掛金の額は年1回変えられる。掛金を出すのを止めることもできる
- 受け取りは60歳から75歳の間で選べる
iDeCoの3つの税金の優遇
3つの税金の優遇
- 掛金が全額、所得控除になる（所得税・住民税が減る）
- 運用で増えた分に税金がかからない（ふつうは約20%かかる）
- 受け取るときも控除がある（一時金なら退職所得控除、年金なら公的年金等控除）
いちばん大きいのが、1つ目の掛金の全額が所得控除になること。iDeCo公式サイトの例では、月1万円を出して所得税10%・住民税10%の人なら、税金が年2.4万円軽くなるとされています。
※iDeCo公式サイト・国税庁タックスアンサー No.1135 より。実際に減る税金は、所得や税率によって変わります。
投資の成果に関係なく、掛金を出した時点で税金が減るのがiDeCoの強みです。
掛金の上限は？（2026年12月分から上がる）
iDeCoで出せる掛金には上限があります。2026年12月分（2027年1月の引き落とし分）から、会社員などの上限が大きく上がります。
| 働き方 | 2026年11月分まで | 2026年12月分から |
|---|---|---|
| 会社員（企業年金なし） | 月2.3万円 | 月6.2万円 |
| 会社員（企業年金あり） | 月2.0万円まで （勤め先の掛金による） | 6.2万円−勤め先の掛金など |
| 公務員 | 月2.0万円 | 6.2万円−共済掛金相当額 |
| 自営業・フリーランス | 月6.8万円 （国民年金基金などと合わせて） | 月7.5万円 （同上） |
| 専業主婦（夫） | 月2.3万円 | 月2.3万円 （変わらない） |
※iDeCo公式サイト・厚生労働省の資料より（2026年10月8日確認）。企業年金がある会社員の上限は人によって違うので、勤め先で確認してください。
- 上限が上がっても、掛金は自動では増えません。増やしたい人は手続きが必要
- 60歳以上70歳未満で一定の条件を満たす人も、新しく加入できるようになる（2026年12月から）
始める前に知っておきたい注意点
原則60歳まで引き出せない
iDeCoのお金は、原則60歳になるまで引き出せません。急にお金が必要になっても使えないので、生活防衛資金や近いうちに使うお金は、iDeCoには入れないようにしましょう。
※60歳から受け取るには、60歳までの加入期間などが10年以上必要です。短いと、受け取れる年齢が遅くなります。
手数料がかかる
| いつ | 手数料 |
|---|---|
| 加入するとき（1回だけ） | 2,829円 |
| 掛金を出している間（毎月） | 105円 （2027年1月の引き落とし分から120円） |
| 信託銀行の手数料（毎月） | 66円 （SBI証券・楽天証券の場合） |
| 金融機関の手数料（毎月） | SBI証券・楽天証券は0円 |
※iDeCo公式サイト・SBI証券・楽天証券の公式サイトより（2026年10月8日確認）。金融機関によって手数料はちがいます。
掛金が少ないと、手数料の割合が大きくなります。ネット証券のように、金融機関の手数料が0円のところを選ぶのが基本です。
こんな人は効果が小さい
- 所得税・住民税を払っていない人（専業主婦（夫）など）は、掛金の所得控除で税金が減る効果がほとんどない
- 投資なので、元本割れすることもある
新NISAとの使い分け
| 新NISA | iDeCo | |
|---|---|---|
| お金を引き出せる時期 | いつでも売れる | 原則60歳から |
| 掛金の所得控除 | なし | 全額が所得控除 |
| 増えた分の税金 | かからない | かからない |
| 受け取るとき | 税金はかからない | 控除の範囲内なら税金が軽くなる |
| 上限 | 年360万円 （生涯1,800万円） | 働き方ごとに月額の上限あり |
※金融庁・iDeCo公式サイト・国税庁の情報をもとに作成。
迷ったら、まずはいつでも引き出せる新NISAから。家計に余裕が出てきて、60歳まで使わないお金があるなら、税金が減るiDeCoも組み合わせる、という順番がおすすめです。
【マネするだけ簡単！】投資の始め方ガイド
iDeCoの始め方
iDeCoを始める3ステップ
- 金融機関を選ぶ（金融機関の手数料が0円のネット証券がおすすめ）
- 申し込む（会社員は、勤め先の企業年金の有無などを確認しておく）
- 掛金の額と、運用する商品を選ぶ
SBI証券と楽天証券は、どちらも金融機関に払う運営管理手数料が0円です。新NISAの口座と同じ証券会社にしておくと、管理がラクになります。
＼ 運営管理手数料0円 ／
SBI証券のiDeCoを公式サイトで見る ▶
まとめ：iDeCoは「60歳まで使わないお金」で
この記事のまとめ
- 掛金が全額所得控除になり、税金が減るのが最大のメリット
- 2026年12月分から、会社員などの掛金の上限が上がる（増やすには手続きが必要）
- 原則60歳まで引き出せないので、使う予定のあるお金は入れない
- 迷ったら新NISAから。余裕が出てきたらiDeCoも
家計の見直しから投資までの流れは、こちらのガイドにまとめています。
【マネするだけ簡単！】家計改善から始める投資ガイド｜固定費を下げて、浮いたお金で投資を始めよう
出典：iDeCo公式サイト、厚生労働省「確定拠出年金制度の改正」、国税庁タックスアンサー（No.1135・No.1420）、金融庁「NISAを知る」、SBI証券・楽天証券の公式サイト（いずれも2026年10月8日確認）。制度は変わることがあるので、申し込む前に公式サイトで確認してください。
ABOUT ME
30歳で資産3000万を達成した元経理マン。
今では妻と二人で海外旅行に行ったり、記念日は高級レストランに行けるように✨
お金で悩む誰かの力になりたくて私の経験を発信していきます。
